Remonttilaina on usein järkevä vaihtoehto

Tässä artikkelissa käsitellään ensin sitä, millainen remonttilaina olisi mahdollinen eli millaisia lainoja on olemassa. Sen jälkeen pureudutaan siihen, missä tapauksissa on kannattavaa ottaa remonttilaina, eikä jäädä odottamaan sitä, että saa säästettyä rahat remonttiin.

Valitse sopiva remonttilaina

Remontin rahoitukseen on periaatteessa viisi vaihtoehtoa, joista taloyhtiölaina koskee vain asunto-osakkeen omistajia. Alta löydät lisätietoa näistä vaihtoehdoista.

Kulutusluotto

Kulutusluotto remonttiin voi olla vakuudeton tai vakuudellinen. Kulutusluotto ilman vakuuksia on sopiva remonttilaina, jos vakuuksia ei ole tai lainan saamisella on kiire. Pankeilla menee aikaa vakuuksien arviointiin, mutta vakuudettoman lainan voi saada jo saman päivän aikana. Ei ole tavatonta, että kiireellinen remontti maksetaan ensin vakuudettomalla lainalla, mikä toimii siltarahoituksena siihen asti, että pankista järjestyy vakuudellinen laina.

Vakuudellisen lainan voi nimittäin saada edullisemmalla korolla kuin vakuudettoman, mutta mikä tahansa ei kelpaa lainan vakuudeksi. Vakuudellisen kulutusluoton haittapuolena on myös se, että esimerkiksi lainan vakuudeksi annettu mökki on lainan panttina siihen saakka, että laina on maksettu kokonaan. Esimerkiksi mökin myyminen ei ole ihan yksioikoista, jos se on kiinnitetty vakituisen asunnon remonttilainaa varten. Mikäli uuden rahoituksen saanti on hankalaa useiden olemassa olevien velkojen takia, yhdistä lainat edullisemmaksi kokonaisuudeksi, niin saat säästöjä.

Kalliiden lainojen uudelleenrahoittaminen on varmasti hyödyllinen toimenpide, jonka myötä kuukausittaiseen taloudenhoitoon vapautuu lisää käyttövaroja. Yhtä velkaa on myös helpompi hallita ja uuden remonttirahoituksen saanti voi helpottua tulevaisuudessa, kun pankit näkevät lainanhakijan talouden olevan tasapainossa.

Asuntolainasta remonttilaina

Omakotitalon tai asuinhuoneiston peruskorjausta, kuten kattoremonttia, varten otetun lainan voi liittää osaksi asuntolainaa, jolloin sen korot ovat osittain verovähennyskelpoisia vielä vuonna 2022. Asiasta tulee tietenkin ottaa yhteyttä pankkiin, sillä pankilla on oikeus päättää, kenelle se lainaa ja kuinka paljon. Jos suinkin saat liitettyä esimerkiksi kattoremonttilainan osaksi asuntolainaa, kannattaa niin toimia, sillä asuntolainojen korot ovat vielä toistaiseksi matalalla.

Osamaksusopimus

Remonttifirmat tarjoavat usein osamaksusopimusta yhdeksi remontin maksutavaksi. Osamaksusopimuskin tarkoittaa lainaa, mistä maksetaan korkoa, kuukausittaisia kuluja ja usein myös avausmaksu. Osamaksusopimus voi tuntua helpolta ratkaisulta, mutta sitä ei kannata allekirjoittaa ennen muiden vaihtoehtojen hintoihin tutustumista. Osamaksusopimuksen todellinen vuosikorko voi olla yllättävän kallis.

Luottokortti

Pienimmät remontit voisi ainakin periaatteessa maksaa luottokortilla, mutta jälleen kerran kannattaa tutustua muiden vaihtoehtojen hintoihin. Jos remontti on niin edullinen, että saat maksettua sen pois jo seuraavasta palkasta, voi luottokortti olla hyvä idea, sillä luottokortissa voi olla 30-45 päivän koroton maksuaika. Huomaathan, että voit joutua nostamaan summan ensin tilille tai käteiseksi. Tästä joutuu usein maksamaan nostopalkkion, mikä voi olla esimerkiksi 2 euroa + 3 prosenttia nostosummasta. Jos nostaisit esimerkiksi 3000 euroa, olisi nostopalkkio tuossa tapauksessa 92 euroa.

Joillain luottokorteilla voi maksaa laskuja, mutta silloin ei välttämättä pääse hyödyntämään korotonta maksuaikaa. Kannattaa tutustua oman luottokortin ehtoihin ja hinnastoon.

Vielä yksi vaihtoehto olisi panttilainaamolaina, minkä voi saada myös ilman luottotietoja. Panttilainaamoita ei kuitenkaan ole kaikkialla, eikä mitä tahansa voi viedä “kaniin”. Panttilainaamolaina ei välttämättä ole se kustannustehokkainkaan vaihtoehto.

Taloyhtiölaina

Rivitalossa ja kerrostalossa asuvat voivat maksaa asunnon peruskorjausremontit taloyhtiölainalla, mikä otetaan taloyhtiön nimiin. Kukin osakas lyhentää lainaa osana kuukausittaista vastiketta. Lainanlyhennyksen osuutta kutsutaan rahoitusvastikkeeksi. Taloyhtiölainalla voi maksaa osuutensa taloyhtiön teettämistä remonteista, vaikka itsellä ei olisi luottotietoja tai vakuuksia. Jos luottotiedot ovat kunnossa, kannattaa kysyä pankista, millä hinnalla remonttilainan saisi omiin nimiinsä.

Nämä remontit kannattaa lainalla

Keittiöremontilla tai esimerkiksi lattiaremontilla ei useinkaan ole kiire. Siksi niihin voi varautua säästämällä. Jotkin remontit on tehtävä nopeasti tai jopa välittömästi, oli tilillä rahaa tai ei. Alla esitellään muutamia esimerkkejä remonteista, joilla on kiire, ja mitkä on siksi kannattavaa maksaa lainalla (kunhan kilpailuttaa lainat ensin).

Kattokorjaus ja kattoremontti

Kattokorjaus estää kattoa vuotamasta. Jos katto vuotaa, voi sen alle syntyä kosteusvaurioita, joiden korjaaminen on kallista. Oikein pahassa tilanteessa rakennuksen arvo ja käyttökelpoisuus ovat vaakalaudalla. Katon korjaamista kannattaa kiirehtiä, vaikka se tarkoittaisi lainan ottamista.

Mikäli katto on niin vanha tai huonokuntoinen, ettei sitä kannata korjata, on teetettävä kattoremontti. Esimerkiksi huopakatto ei useinkaan kestä 30 vuotta pidempään. Mikäli huopakatto uusitaan liian myöhään, voi laho- ja homevaurioiden kunnostamiseen palaa huomattavasti enemmän rahaa kuin silloin, jos katto olisi uusittu ajoissa. Etenkin vanhoissa rakennuksissa voi olla liian vähän eristeitä yläpohjassa. Se johtaa lämpöhukkaan, minkä lisäksi se altistaa kondenssi-ilmiölle.

Katon lisälämmöneristys voi maksaa esimerkiksi pari tuhatta euroa, mutta remontti voi maksaa itsensä takaisin (korkoineen päivineen) jo muutamassa vuodessa lämmityskuluissa syntyneiden säästöjen myötä.

Putkiremontti

Omakotitaloasukkaan on seurattava putkiensa kuntoa. Kuten tässä Taloustaidon artikkelissa todetaan, pelkkä ikä ei määritä putkiremontin ajan kohtaa, vaan se riippuu putkiston tosiasiallisesta kunnosta. Putkiremonttia ei kannata lykätä liikaa, sillä vuotavista putkista voi koitua muhkea korjauslasku. Riippuu putkien iästä ja materiaalista, miten putkiremontti tulee toteuttaa. Putkiremontin hinta omakotitalossa on usein merkittävästi edullisempi kuin esimerkiksi kerrostalossa, mikä madaltaa kynnystä tarttua toimeen ajoissa.

Sokkeli- ja salaojaremontti

Sokkelin korjaustarpeisiin puuttuminen voi pelastaa monilta kosteusongelmilta. Sokkeliremontti voi tarkoittaa esimerkiksi sokkelin kaivamista esiin, patolevyjen asentamista ja mullan korvaamista soralla sokkelin ympäriltä. Sokkelin ja salaojien kunto on hyvä tarkastaa vähintään kerran vuodessa. Salaojaremontti tehdään noin 30-40 vuoden välein, mutta salaojissa voi esiintyä toimintahäiriöitä siinä välillä. Jos salaojia ei ole (kuten asian laita on monessa vanhassa talossa), on hyvä investoida niiden asentamiseen. Salaojien tehtävä on ohjata kosteus pois talon perustusten vierestä. Salaojien lisäksi kosteusvaurioiden ehkäisemiseen tarvitaan myös toimintakuntoista sadevesijärjestelmää, ja sitäkin varten on kannattavaa ottaa lainaa.

Asunnon arvoa kohentava remontti

Jos on todennäköistä, että asunnon remontilla voi nostaa asunnon arvoa, voi olla hyvä idea ottaa remonttilaina ja kunnostaa asunto ennen myyntiä. Remontilla voidaan myös parantaa sijoitusasunnon houkuttelevuutta ja vuokratasoa. Asunnon arvoa kohentavia remontteja ovat esimerkiksi keittiöremontti, kylpyhuoneremontti ja lattiaremontti. Myös seinien ja sisäkaton maalaus vaikuttaa asunnon ilmeeseen.

Kiinteistön arvoa voi nostaa esimerkiksi kattoremontilla ja julkisivuremontilla sekä päivittämällä lämmitysjärjestelmää.Tietyissä tapauksissa voi olla hyvä investoida ikkuna- ja oviremonttiin sekä ilmanvaihtoremonttiin. Etenkin kymmeniä vuosia vanhat ikkunat voivat päästää paljon lämpöä karkuun. Asunto ei kuitenkaan saa olla liian tiivis, vaan ilman on vaihduttava tehokkaasti sisäilmaongelmien ehkäisemiseksi. Siksi ilmanvaihtoremonttia ei kannata unohtaa, vaikkei aikoisikaan myydä tai vuokrata asuntoaan lähiaikoina. Tarvittaessa senkin voi maksaa lainalla, eikä lainaa todennäköisesti tarvita lähellekään niin paljon kuin vaikkapa kattoa uusiessa.

Lisätietoa remonttien rahoitusvaihtoehdoista ja lainoista löydät Fiksukuluttaja.fi-sivuston laina -osiosta.